PER, 9 erreurs à éviter
Le Plan d'Épargne Retraite (PER) représente un outil financier essentiel pour préparer sa retraite, mais il nécessite une navigation prudente pour éviter les erreurs courantes. Voici 9 erreurs à éviter pour naviguer habilement dans le monde du PER.
Ne Retardez Pas Votre Souscription au PER
Depuis son lancement le 1er octobre 2019, le PER a attiré plus de 3,6 millions de souscripteurs, séduits principalement par les avantages fiscaux qu'il offre. Les contributions versées peuvent en effet diminuer votre impôt sur le revenu de l'année suivante.
Toutefois, une erreur courante est de repousser la souscription à un PER, souvent jusqu'à ce qu'il soit presque trop tard pour en bénéficier pleinement. L'astuce est d'agir tôt, en intégrant le PER dans votre stratégie financière bien avant la retraite pour maximiser ses bénéfices.
Complétez Votre Retraite avec des Régimes Supplémentaires
Les régimes de retraite obligatoires, comme les pensions de base de la Sécurité sociale et les régimes complémentaires, ne suffisent souvent pas à couvrir tous les besoins des retraités. Pour les cadres, le taux de remplacement moyen n'est que d'environ la moitié de leur revenu, tandis que les non-cadres et les auto-entrepreneurs peuvent s'attendre à encore moins.
Afin d'améliorer votre niveau de vie à la retraite, envisagez des régimes supplémentaires comme le Plan d'épargne retraite collectif (Perco), les contrats Madelin pour les auto-entrepreneurs ou le Plan d'épargne retraite populaire (PERP). Ces options offrent non seulement un revenu supplémentaire à vie mais aussi des avantages fiscaux significatifs.
Préparez à l'Avance Votre Dossier de Retraite
Il est crucial d'informer vos caisses de retraite de votre départ à la retraite au moins six mois à l'avance pour éviter les retards et les complications dans la constitution de votre dossier. Les erreurs, souvent commises par les employeurs ou les caisses elles-mêmes, peuvent retarder le traitement de votre dossier et le versement des pensions.
Un rapport de la Cour des comptes de juin 2022 a révélé qu'une erreur sur quinze dossiers était commise lors du calcul des retraites du régime général en 2015. Pour éviter ces désagréments, examinez minutieusement toutes les informations sur vos documents et votre relevé de situation individuelle, et signalez immédiatement toute anomalie à votre caisse de retraite. Organisez vos documents pour avoir une vue claire de votre situation et préparer efficacement votre dossier de retraite.
Confusion Entre Déduction et Réduction d'Impôt
Il est crucial de comprendre que les cotisations versées sur les PER offrent une déduction d'impôt, pas une réduction. Contrairement à une réduction qui diminue directement l'impôt dû, la déduction réduit le revenu imposable. La déduction est donc calculée en multipliant vos cotisations par votre Taux Marginal d'Imposition (TMI). Ne faites pas l'erreur de croire que vos cotisations réduiront directement l'impôt à payer.
Choix Inadapté du Traitement Fiscal à l'Entrée
Les nouveaux PER permettent de choisir entre versement déductible ou non déductible. Opter pour le mauvais peut affecter significativement votre avantage fiscal. Si vous avez un faible taux d'imposition, choisir un versement déductible pourrait ne pas être avantageux. À l'inverse, pour ceux qui sont fortement imposés, la déductibilité peut offrir des économies significatives.
Négliger de Réinvestir l'Économie Fiscale de l'Année Précédente
Une stratégie efficace pour maximiser votre PER est de réinvestir les économies fiscales obtenues grâce aux cotisations de l'année précédente. En réinvestissant ces sommes, vous bénéficiez d'un effet cumulatif qui peut augmenter considérablement votre épargne retraite et réduire davantage vos impôts.
Oublier de Considérer les Frais
Les frais associés au PER peuvent varier considérablement et affecter votre rendement net. Les frais de gestion, d'entrée ou de sortie, ainsi que d'autres frais divers, doivent être pris en compte lors de l'évaluation de la rentabilité de votre PER.
Négliger la Diversification de l'Investissement
Mettre tous vos œufs dans le même panier peut être risqué. Diversifier vos investissements au sein du PER peut aider à réduire le risque et à optimiser le rendement. Ne pas diversifier suffisamment peut vous exposer à des pertes inutiles.
Ne pas souscrire un PER comme unique produit d'épargne
L'épargne placée dans un PER est généralement bloquée jusqu'à la retraite. Toutefois, l'épargnant peut choisir de ne pas débloquer son PER immédiatement après avoir cessé son activité professionnelle, par exemple si son conjoint continue de travailler pendant quelques années supplémentaires, afin d'attendre une baisse de sa tranche marginale d'imposition avant d'affronter la fiscalité lors du retrait. Ainsi, l'épargne est bloquée pendant la période d'activité, sauf en cas de circonstances exceptionnelles liées à des accidents de la vie (invalidité de l'épargnant, de son conjoint marié ou pacsé, ou de ses enfants ; décès du conjoint marié ou pacsé ; fin des droits au chômage entraînant une baisse significative des ressources ; surendettement ; cessation d'activité non salariée à la suite d'une liquidation judiciaire) ou pour l'acquisition première d'une résidence principale.
Par conséquent, placer l'intégralité de son épargne dans un PER n'est pas judicieux. Le PER est un excellent produit d'investissement à long terme, promettant de belles plus-values à la sortie de l'épargne. Cependant, il ne répond pas aux besoins liés aux imprévus qui peuvent survenir au cours d'une vie. Par exemple, financer des travaux dans son logement, acquérir un nouveau véhicule, financer un voyage, un mariage ou tout autre projet n'est pas envisageable avec l'épargne d'un PER. Il doit donc être souscrit en complément d'au moins un autre produit d'épargne, tel qu'un livret d'épargne ou une assurance-vie.