L'apport personnel en crédit immobilier
Le montant que vous investissez dans votre projet immobilier sans emprunter à une banque est ce que l'on appelle l'apport personnel. Plus votre apport sera important, meilleures seront les conditions de prêt que vous pourrez obtenir.
Par la rédaction
Votre apport personnel peut être constitué de liquidités immédiatement disponibles ou à court terme. Il peut s'agir d'économies détenues sur des comptes d'épargne, de fonds reçus suite à une succession ou une donation, de placements dans un Plan d'Épargne Salariale (PEE), ou d'un prêt familial.
Certains prêts accordés à des taux très avantageux peuvent également être considérés comme un apport personnel. Le prêt Action Logement, le prêt aux fonctionnaires, le PTZ+, les prêts départementaux ou régionaux, ainsi que les prêts des Caisses de Retraite en font partie.
En 2016 (selon les dernières données disponibles), les particuliers ont emprunté en moyenne 157 915 € avec un apport personnel moyen de 25 707 €. Ainsi, l'apport moyen représentait en moyenne 14 % du montant total de leur transaction immobilière. Source : Autorité de Contrôle Prudentiel et de Résolution (ACPR).
Le niveau de votre apport personnel se calcule en pourcentage du montant de l'opération immobilière. Par exemple, si vous achetez une propriété d'une valeur de 200 000 € et que vous apportez 30 000 €, votre apport personnel sera de 15 %. Vous devrez donc solliciter un prêt pour 85 % de la valeur du bien, soit 170 000 €.
Bien qu'il soit théoriquement possible d'emprunter la totalité de la somme nécessaire à un achat immobilier, un apport personnel d'au moins 10 % est généralement requis. En règle générale, les établissements bancaires privilégient les emprunteurs disposant d'un apport supérieur à 20 %. Si votre apport se situe entre 30 % et 50 %, vous serez considéré comme un "bon dossier".
Un apport personnel élevé présente plusieurs avantages. Il réduit le risque pour le prêteur et démontre votre capacité à épargner et à payer vos mensualités de crédit. De plus, un apport personnel conséquent vous permettra d'obtenir un taux d'emprunt plus bas et des frais de dossier réduits.
En finançant une partie de votre achat vous-même, vous réduirez le montant de votre prêt. Cela vous permettra de diminuer vos mensualités ou de raccourcir la durée de votre emprunt.
Un apport personnel supérieur à la moyenne peut vous démarquer auprès de votre banque. Si vous avez les ressources nécessaires, n'hésitez pas à les utiliser.