Faut-il préférer le compte de titres à l'assurance-vie?
Qu'est-ce qu'un compte titre?
Un compte titres est un compte bancaire ouvert auprès d'un établissement financier qui permet de détenir et de gérer des titres financiers, tels que des actions, des obligations, des fonds communs de placement, etc. Il permet également de suivre l'évolution de la valeur des titres détenus, les acheter, les vendre, et réaliser des opérations de cession.
Un compte titres est généralement ouvert auprès d'une banque ou d'une société de bourse, et est géré par un courtier ou un intermédiaire financier. Il permet de bénéficier de services de gestion de portefeuille et de nombreuses autres fonctionnalités. Les intérêts ou les revenus générés par les titres détenus sur un compte-titres sont généralement soumis à l'impôt sur le revenu ou sur les plus-values selon les règles en vigueur dans votre pays.
Il est important de noter qu'un compte titres est différent d'un compte courant, qui est un compte bancaire courant pour les opérations de dépôts et de retraits, et qui ne permet pas de détenir des titres financiers. Il est important de bien comprendre les différents types de comptes et de choisir celui qui convient le mieux à vos besoins avant d'en ouvrir un.
Qu'est-ce qu'une assurance vie?
Une assurance vie est un contrat d'assurance qui permet de placer de l'argent de manière à le faire fructifier, généralement sous forme de placement en unités de compte (UC) qui sont des supports d'investissement généralement composés de produits financiers tels que des actions, des obligations, des fonds communs de placement, ou des sicav.
L'assuré (la personne qui souscrit le contrat) paie des cotisations régulières ou ponctuelles à l'assureur qui gère les fonds et assure la gestion de ces derniers. En cas de décès de l'assuré, les sommes placées et les intérêts générés sont versés au(x) bénéficiaire(s) désigné(s) (souvent les enfants ou conjoint) .
Il existe également des contrats d'assurance vie qui permettent de percevoir des revenus viagers (rentes) à partir d'un certain âge.
Les différences entre un CTO et une assurance-vie
Un compte titres et une assurance vie sont des produits financiers différents qui ont des caractéristiques et des objectifs différents.
Un compte titres est un compte bancaire ouvert auprès d'un établissement financier qui permet de détenir et de gérer des titres financiers, tels que des actions, des obligations, des fonds communs de placement, etc. Il permet également de suivre l'évolution de la valeur des titres détenus, les acheter, les vendre, et réaliser des opérations de cession. Un compte titres est soumis à l'impôt sur les plus-values et les revenus générés par les titres détenus sont soumis à l'impôt sur le revenu. Il est plus adapté pour les personnes qui souhaitent gérer eux-mêmes leur portefeuille de titres financiers.
Une assurance vie est un contrat d'assurance qui permet de placer de l'argent de manière à le faire fructifier, généralement sous forme de placement en unités de compte (UC) qui sont des supports d'investissement généralement composés de produits financiers tels que des actions, des obligations, des fonds communs de placement, ou des sicav. Le contrat d'assurance-vie est souscrit auprès d'une compagnie d'assurance qui gère les fonds et assure la gestion de ces derniers. Elle permet de bénéficier d'une fiscalité avantageuse en cas de décès ou de vie.
Quand faut-il préférer un CTO à une assurance-vie?
Il est préférable de préférer un compte titres ordinaire (CTO) à une assurance vie dans certains cas, tels que :
Si vous souhaitez avoir un contrôle direct sur votre portefeuille d'investissement : Un CTO vous permet de gérer vous-même vos investissements, de choisir les titres que vous souhaitez acheter ou vendre, et de surveiller l'évolution de leur valeur.
Si vous souhaitez investir dans des produits financiers non proposés par les contrats d'assurance vie : Certains produits financiers, tels que les actions étrangères ou les produits dérivés, ne sont pas disponibles dans les contrats d'assurance vie, et un CTO vous permet de les investir.
Si vous souhaitez disposer rapidement de votre argent : Les règles de rachat des contrats d'assurance vie peuvent être plus restrictives que celles des comptes titres ordinaires.
Quand faut-il préférer une assurance-vie à un CTO?
Il est préférable de préférer une assurance vie à un compte titres ordinaire (CTO) dans certains cas, tels que :
Si vous souhaitez bénéficier d'une fiscalité avantageuse : Les gains réalisés sur un contrat d'assurance-vie ne sont soumis à l'impôt sur le revenu ou sur les plus-values que si vous réalisez des rachats sur un certain nombre d'années. C'est le cas en France ou les gains réalisés après 8 ans ne sont pas soumis à l'impôt sur les plus-values.
Si vous souhaitez transmettre votre patrimoine à vos enfants : Les contrats d'assurance-vie peuvent être utilisés pour transmettre un patrimoine à vos enfants en désignant les comme bénéficiaires. Ces sommes seront versées aux bénéficiaires après votre décès et sont généralement exonérées d'impôts sur les successions dans de nombreux pays.
Si vous voulez un produit d'épargne à long terme : Les contrats d'assurance-vie peuvent être utilisés pour épargner sur une longue durée en versant des cotisations régulières, c'est un produit adapté pour préparer sa retraite ou l'avenir de ses enfants.
In fine, il est donc important de consulter un conseiller en gestion de patrimoine avant de choisir l'un ou l'autre produit!