Comment bien gérer son assurance vie?
L'assurance vie est le placement préféré des Français. C'est à la fois un véhicule d'investissement et d'épargne au long cours. Néanmoins, il convient de bien choisir son contrat. En effet, une assurance-vie est un contrat passé avec un assureur. L'offre est très disparate, il faut donc bien réfléchir avant de franchir le rubicon.
Par Bertrand Dubourg
Présentation de l'assurance vie
L'assurance vie est une niche fiscale et un excellent produit pour rentabiliser son épargne tout en étant exonéré d'impôts. Il s'agit d'une excellente enveloppe fiscale avec le plan d'épargne en actions (PEA). Contrairement à son cousin, le PEA, l'assurance-vie permet d'investir dans des fonds euros, des actions, des obligations et de l'immobilier. il existe de nombreux contrats. Gardez à l'esprit que que sur le long terme, choisir une bonne assurance-vie vous permettra de gagner de l'argent.
Les différents modes de gestion en assurance vie
Placer son argent sur un contrat d'assurance-vie, c'est bien. Mais encore faut-il avoir le temps et les connaissances suffisantes pour gérer son investissement. Tour d'horizon des différents types de gestion auxquels vous pouvez avoir accès avec votre assurance-vie.
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- La gestion libre, pour les investisseurs avertis
Si vous souscrivez un contrat multisupport (fonds en euros et unités de compte), vous devrez suivre régulièrement vos allocations. (actions, immobilier, etc..). Ainsi, vous pouvez tout à fait gérer vous-même vos opérations, sur votre contrat. Attention tout de même, il est fréquent que les épargnants laissent vivre leur contrat sans y prêter assez attention et n'arbitrent plus ensuite. C'est bien dommage!
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Pour pallier à cet effet, plusieurs solutions existent. De nombreux contrats multisupports proposent de nombreuses unités de compte ( actions, obligations, SCPI, ETF, etc.). Pour profiter de cette aubaine, voici quelques modes de gestion proposés par les compagnies d'assurance.
- La gestion déléguée ou pilotée
Ici, c'est l'expert en marchés financiers qui va s'occuper de l'ensemble des opérations à réaliser sur votre contrat. Les sociétés de gestion spécialisées s'occupent de tout. Après avoir déterminé (avec soin) votre profil de risque (prudent, équilibré, dynamique) via un questionnaire, vous saurez vers quel mandat de gestion vous retourner. Les frais sont en général de 1%. Pour les contrats sur internet, c'est souvent moins cher. Il faut privilégier les contrats qui proposent plusieurs sociétés de gestion.
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- La gestion conseillée
La gestion conseillée va vous permettre de conserver la main sur vos fonds en unités de compte tout en étant accompagné par un expert. Ses recommandations peuvent prendre la forme de propositions d'arbitrages et c'est vous qui décidez d'appuyer sur le bouton...ou pas. C'est un mode de gestion peu couteux.
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- La gestion profilée
Certains contrats d'assurance-vie offrent une gestion dite "profilée", à mi-chemin entre la gestion libre et la gestion déléguée. Dans ce cas de figure, l'expert répartit vos avoirs sur différents supports. En gestion profilée, le professionnel ventile vos avoirs au moment de la souscription. Par la suite, vous devrez vérifier que votre portefeuille correspond toujours à vos objectifs et à votre profil investisseur.
- Le robot- advisor
Vous pouvez opter pour un robo-advisor pour gérer votre contrat. ce service est relativement cher. il peut vous en couter entre 0,5% et 1% de frais supplémentaires. En général, les robots de positionnent sur des ETF très diversifiés.
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Les produits à intégrer dans son assurance-vie
Pour optimiser votre contrat d'assurance vie, voici quelques produits méconnus qui amélioreront les performances de votre contrat sur le long terme.
- Les produits structurés
Un fonds structuré, ou EMTN pour Euro Medium Term Notes, est un produit financier alternatif. Ainsi, le fonds structuré est en quelques sorte, une obligation. C'est donc un titre de créance combinant plusieurs instruments financiers. la performance d'un fonds structuré dépend de son sous-jacent (indice boursier, etc..). La durée de vie d'un produit structuré est souvent de l'ordre de 8 ans, mais peut être remboursé bien avant, si les conditions de sortie sont remplies par anticipation.
Les fonds structurés sont un bon levier pour rentabiliser son contrat avec une relative protection du capital. En cas de baisse de l'indice de référence (le sous-jacent), vous restez serein. Les fonds structurés sont éligibles au contrat d'assurance-vie, profitez-en!
- Les SCPI en assurance vie
Il est conseillé d'investir dans des parts de SCPI dans votre assurance vie afin de bénéficier de la fiscalité et de l'agilité de l'assurance-vie. Via l'assurance-vie, le prix des parts est la plupart du temps décoté par rapport à un investissement en direct (en moyenne, 3,5%).
Les SCPI sont rémunératrices et bien meilleures que les rendements offerts par les livrets ou le fonds euro de l'assurance-vie. La plupart des SCPI distribuent un rendement de 4%.
Source: Myscpi.com
- Les ETF
Les ETF ou exchange-traded funds sont une belle solution pour ne pas payer trop de frais sur le long cours. Ce sont des véhicules intéressants pour l'épargnant. Les ETF ou fonds indiciels cotés sont également appelés trackers. Ces produits financiers vous permettent d'investir dans des milliers d'entreprises.
UN ETF est donc un fonds d'investissement qui réplique les performances d'un indice boursier. Un tracker basé sur le MSCI World vous permettra d'investir dans toutes les entreprises de cet indice. Vous n'avez pas besoin de choisir entre les différentes sociétés d'un secteur car vous les avez toutes en une seule fois!
Source nalo
Se tenir au courant des évolutions fiscales pour bien gérer son contrat d'assurance vie
Pour bien gérer votre contrat d'assurance vie, soyez toujours au courant des dernières reglementations en vigueur. Voici par exemple, un tableau relatif à la flat tax qui est venu "perturber" récemment la fiscalité en la matière.
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Source tacotax
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